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養不起的未來-2養不起的未來II 儲蓄未來 ( 趨勢篇 )更加養不起的未來？ 人類愈來愈長壽，卻發現中年失業愈來愈顯著。撫養老人的壓力愈來愈重的同時，愈來愈多年輕人卻變成父母的「寄生族」。二十年後，你的未來會更加養不起。誰在剝奪你的未來？如何因應？台灣老的好快。 自從八年前台灣六十五歲以上老人佔總人口7％，正式邁向聯合國定義的「高齡化社會」後，台灣老化的速度，已快堪稱世界第一。 過去多年來，世界媒體常把關注焦點放在亞洲最大經濟體日本，並稱日本是世界老化速度最快的國家。但在世界媒體關注焦點之外的台灣，其實也已悄悄地步上日本老化的軌道，甚至速度有可能超過日本。 根據經建會人力規劃處的人口推估，日本老人佔總人口比重從10％增加到20％，預估將花二十四年。但台灣預計將只花二十二年，於二○一一年老人將佔10％，二○三三年達20％。 經建會人力規劃處專門委員王玲指出，若跟歐洲已經老化社會做比較，瑞典、丹麥、德國、瑞士、荷蘭、芬蘭等國，幾乎都是花五十年到八十年，才達到老化人口達20％。但是台灣，卻將在三十多年內就達到其他國家老化的程度。搭上老化的特快車 為什麼別的國家老化速度像坐慢車，而台灣像坐特快車一樣？王玲指出，主要原因是歐洲國家生育率是慢慢下降，而台灣卻在很短的時間內，婦女生育率下降到幾乎是世界最低的水準。 民國五十年時，台灣每位婦女生5.58個小孩。若將二十五年當作一個世代，民國五十年出生的婦女，到了民國七十五年輪到她們建築設計生育時，卻只生1.67個小孩，減少到剩三成。去年台灣景氣不佳，很多家庭不敢生小孩，台灣婦女生育率更是創下歷年新低，只剩1.485。「才一個世代的時間，就讓台灣的人口低於替代水準（一個婦女生二個小孩）」中研院社會科學研究所研究員陳寬政指出。 但是，當台灣正搭上一部堪稱世界上速度最快的人口老化列車，向前疾駛時，來自全球以及台灣的經濟、企業、社會等發展趨勢，卻跟老化社會的需求，愈來愈悖離。幾股正在發展中的趨勢，讓逐漸老化的台灣，再增添憂愁。趨勢的發展，或許真的是很無情。一方面，當人類的壽命愈來愈延長，基因科技突飛猛進，預言家紛紛預測，人類將來可以活到一百二十歲。 世界管理大師彼得杜拉克甚至已多次呼籲，應該把沿用已久的退休年齡，從六十五歲往後延到七十歲。諷刺的是，整個世界職場的發展，對於中高齡就業者卻愈來愈無情，被迫提早退休的趨勢已愈來愈明顯。 根據曾獲美國《商業週刊》推薦好書之一的《職場啟示錄》一書指出，由於企業要求彈性、應變，而年齡與僵化，被畫成等號，使得現代的職場對於年齡要求愈趨年輕化，好似「個人經驗累積之後，就失去價值了」。作者查理．塞尼特指出，很多企業施加要求退休的壓力給坐五望六的員工，即使他們心智上正值顛峰。在美國，五十五歲到六十四歲的男性仍在職場的比率，從一九七○年的80％，降到一九九○年的65％。法國步入中年晚期的男性在職場的比例則從75％，降到40％。德國從80％，降到50％。一位學校畢業後就進這家公司服務快二十年的員工，一直以為會在這家公司做到退休，「從來沒有想過會有這麼一天」。「老闆土地買賣很可憐，轉投資都失敗，但是員工也很可憐，我們把大部份青春都投放在這裡。要我們體諒老闆，誰來同情員工？」他說。 九分之一延後畢業 還不過是十年前，不管在美國還是台灣，大多數四十多歲以上的工作者都很穩定，何時退休、可以領到多少退休金，是早就可以算出來的。但是，現在大家對於職場都不再這麼信心滿滿。 職場趨勢不僅對「準老年」的中高齡不利，也對二十多歲的社會新鮮人愈來愈不利。從日本到台灣，慢慢出現所謂「單身寄生貴族」，年輕世代不僅不能接替父母承擔家計，反而持續成為父母的負擔，等於吞噬了未來老人的養老本。這對正快速老化的台灣社會，無異雪上加霜。 《單身寄生時代》是不久前日本出版的新書，描繪日本在泡沫經濟十年後，終身雇用制瓦解，年輕一輩根本連進入企業工作的機會都沒有，造成一群總數約一千萬人、年紀在二十到三十五歲間的日本年輕人，住父母的、吃父母的、用父母的，到了應該獨立自主的年齡，卻仍依賴父母。日本年輕人求生不易的現象，也造成了晚婚、不婚、生育率降低等人口衰退現象。日本婦女生育率早已低於退代水準，二○○○年時，平均每位婦女只生育一．四個小孩。 有趣的是，日本年輕一代從小在優渥環境中長大，儘管成年了仍依賴父母，多數人也只靠打零工賺零用錢，但是仍講究穿名牌、享受美食、經常出國旅遊等較貴族的生活方式。作者山田昌弘因而稱這群人為「單身寄生貴族」。年輕人愈來愈難獨立的狀況，也已發生在台灣。 首先，工作是愈來愈難找了。根據教育部統計關鍵字行銷，去年台灣的應屆大學畢業生人數十萬多人，其中約九分之一選擇延後畢業，主要原因是「不想一畢業就失業」。而截至去年年底，據104人力銀行統計，去年畢業的社會新鮮人，仍有四成找不到工作。甚至就算找到工作，社會新鮮人還面臨起薪比往年低的狀況。據104人力銀行統計，今年新人起薪約比往年低5％。迎接台灣年輕世代就業挑戰的，除了台灣本身景氣衰退、產業外移外，還有來自大陸對岸年輕人的競爭。大陸經濟崛起對台灣人就業的排擠效應，已經逐漸引起關注。 五年前將太太、小孩移民到美國矽谷，自己留在台灣從事廣告工作的達一廣告執行創意總監徐一鳴，這幾年在台灣、矽谷、大陸間跑來跑去，對此就有深刻感受。對台灣就業者而言，以前大陸根本不存在，現在多了十二億人來跟你同台競爭。以前台灣人只要奮發向上，就可以有不錯的成績。現在根本是形勢不由人，台灣就業者不只跟台灣人競爭、跟大陸人競爭，甚至在全球化人才四處流動的情況下，台灣人還必須跟世界人競爭。 他舉例，最近矽谷地區一批批軟體人才被資遣，包括印度軟體工程師，一下子被資遣上萬人，這些人工資低，若是被引進台灣，那不是對台灣軟體人才造成排擠？休閒玩樂排第一根據主計處調查，台灣二十五到二十九歲的失業率，在民國八十二年以前都低於2％，八十五年後突破3％，到去年底已達6.3％。三十到三十四歲的失業率，也從八十五年2％，持續上升到近5％。這群失業年輕人就可能持續成為父母的負擔，連帶也會使台灣整體的結婚率、生育率均下降。跟日本年輕世代相似的是，台灣年輕一代，雖然賺錢不一定比父母輩多，但卻比父母輩更重享系統傢俱受、休閒與消費。 東方廣告公司去年曾針對台灣地區一千三百多個、年齡在十三到六十四歲間的消費者進行消費行為調查。結果發現，在金錢運用觀方面，二十到二十九歲的族群，排名第一的是「休閒、應酬與玩樂」。對比四十到四十九歲的族群，排名第一位是「自己存起來」。年輕人賺錢能力沒有提升，倒是消費能力提升不少，讓愈來愈多目前五十歲左右的父母們已有領悟，年輕世代的未來可能比他們差。 半年前《天下雜誌》曾經做過一次民意調查，其中問到：「你覺得二十年後的台灣，下一代的生活，會比現在好或壞」時，55.4％的受訪者表示，下一代會過的比現在差。 因此，目前許多父母在努力存老本的同時，也會幫子女預備未來。現代的父母，養兒育女的重擔是愈來愈難放下。 例如，五十多歲的中研院經濟所研究員陳肇男就非常典型。當年他出國念碩士、博士，都是想盡辦法拿到獎學金才出得了國。現在他送一個兒子到美國讀大學，一年就要一百萬，「一代一代間，真的差很多，」他有感而發地說。 一直從事台灣人口老化相關研究，不久前才出版《快意銀髮族》一書的陳肇男，有兩個小孩，他計劃每人各準備一棟房子給他們。 另外，他自己還必須存五百萬現金，因為「住高級老人住宅，押金不就是將近五百萬？」 ING安泰人壽總經理石寶忠，只有一個兒子，正念高中。他說「養兒會防老嗎？不敢這樣想，只要以後不要回過頭來要我幫忙，我就阿彌陀佛。」石寶忠在美國有一個二十萬美元的投資，是保留將來讓兒子出國念書用的。伴隨台灣走向老化的是獨居多、離婚多、未婚多、無子女或少子女的一代。這等於宣示傳統中支票借款國家庭支援體系，正逐漸解體，未來老人心理與安養問題，將比現在嚴重許多。 台灣的「孤家寡人」，是愈來愈多了。根據主計處人口調查，過去十年來台灣地區家庭結構，「單身家戶」所佔比例，已從13.4％，提升到21.6％。「兩人家戶」也從佔12.7％，提升到17.4％。 而「父母與未婚子女」同居的核心家庭，比重則下降，從63.6％，降為55％。已經在人口老化問題上專研多年的中研院社會所研究員陳寬政預估，二、三十年後的台灣老人中，大概有四分之一是沒有子女的，「太多的人沒有下一代，」令他十分感傷。 雖說養兒不一定能防老，但是子女對老年人的感情支柱，還是很重要。傳統中國老人最大的享受之一是含飴弄孫，但是未來很多老人，「根本沒有兒女，又哪來孫子？」中研院經濟所研究員陳肇男說。 七十二歲、從高雄港務局退休的林昌煒，退休後曾跟兒子、孫子一家人住在一起。雖然兒孫也很孝順，也會負擔兩老的生活費，但是三代人生活習慣不同、作息時間不同、連喜歡看的電視節目也不一樣，覺得「要彼此遷就，有點痛苦，」因而與太太搬進了淡水潤福老人住宅。 儘管老了還是要自己住，但是他內心深處還是覺得，結婚多年、四十歲出頭的女兒，應該生個小孩。他表示，女兒現在不用負擔子女教育費等，壓力很輕，但老了可能就不太好，「子女也是一種依靠，感覺有保障，」他說。令人憂心的是，正當家庭支援體系逐漸解體時，整個國家的社會、經濟、福利制度的設計，卻遲遲未為老人化社會做準備。 幾十年來，台灣的勞動者中，確定能保濕面膜領到退休金的，一直只有軍公教。除此之外，總數約550萬的台灣勞工中，約只有25％在大公司或國營企業服務的勞工，確定能領到退休金。 為什麼大家領不到？根據勞委會顧問、前立法委員劉進興分析，主因是勞保退休條例規定，勞工必須在同一家企業，服務滿二十五年或滿十五年、年滿五十五歲，才能請領退休金。企業壽命十三年 但台灣以中小企業為主，而中小企業的平均壽命卻只有十三年，使得許多勞工根本還沒有機會領退休金，公司就關門倒閉。 而且，按現行條例，退休準備金由公司提撥，存進公司帳號，寄放於中央信託局。因為不是勞工的個人帳戶，也不是可攜帶制，員工若是跳槽，過去服務年資就等於歸零。 加上政府執法非常不徹底，目前只有約10％不到的台灣企業，真正依法提撥員工退休準備金。 曾擔任過勞委會主任委員的詹火生，因而說過一句名言：對勞工而言，退休金「是掛在牆上的牛肉，看得到、吃不到」。 老人沒有退休金，在家庭支援體系還比較完整的時代，或許還不會產生老人安養問題。根據內政部調查，目前台灣六十五歲以上的老人，平均擁有的子女數是三．九個，並且幾近一半的老人仍能得到子女奉養。 但是，當二十五年後，預估老人將佔總人口18％，少子或無子，若是也跟現在的老人一樣，沒有退休金可領，老年人的生活，將可能成為嚴重的社會問題。 負擔加在未來老人身上 去年年底，由陳水扁總統召開的經發會，議程中針對勞工裝潢退休金條例，已做出修正決策。但因為勞工團體代表堅持「附加年金制」、另一派堅持「個人帳戶制」，會中還有人提出「民間商業保險制」，為了降低矛盾衝突，順利將法條過關，最後竟然做出「三制並呈」的決策。 負責整合這項改革方案的行政院政務委員胡勝正說明，勞工退休金條例早在十年前就開始醞釀修正。 但因為各方立場堅持不下，「每個人心中的一制都不一樣」，因此一直無法修正成功。這次三制並呈，至少已把退休金帳戶，從企業改為個人所有，並且已經是可攜帶制，總比延宕不改的好。舊的勞工退休金條例的確非常迫切需要改革。然而這樣的改法，卻又讓不少人覺得太過勉強。 由於這三制，每一制都十分複雜難懂，又都有各自的立意、精神，例如附加年金較有社會主義精神，而個人帳戶則沒有。如何將不同立意精神的制度，混合實施？ 一直擔任企業人力退休規劃顧問的加得顧問總經理林奇璋就很害怕，若真的按經發會共識實施下去，「你要如何說給大家都懂，懂到會從三制中選出一制？」「你看著好了，一定天下大亂。吵不完了。」 一家上市公司的人力資源經理就笑說，未來一個二十二歲的大學畢業生，進入公司上班的第一天，人資主管就會問他一個他可能想都沒有想過的問題：「我們有三種退休制度，請問你要選擇哪一種？」 一位四十歲多的企業高階主管，將退休金條例，與台灣快速老化的社會現實連在一起思考後，十分悲觀地表示，不管政府怎麼修法，「你等著瞧好了，你等著看我的話實現，」不管政府今天承諾未來可以讓勞工領多少退休金，「等二十多年我老了後，不管我今天繳多少錢，我一定一保濕面膜毛也領不到。」 他說，因為未來的年輕人很少，沒有那麼多人工作繳錢進去，老人從哪裡領錢？而現在工作所繳的錢，卻都給今日的老人領走了。 他的「自救之道」就是買很多保險，以及自己理財儲蓄。 目前台灣的人口結構圖，是腰部突出來，代表青壯人口最多，平均每8.3個工作人口，撫養一個老人。到了二○二五年時，變成只有3.6個年輕人撫養一個老人。因此台灣的老人安養問題，今天並不是嚴重的時刻，問題嚴重會是在二十多年以後。然而政府所實施的老人年金等措施，不僅未替未來老人著想，卻把重點放在照顧目前的老人，而把負擔加在未來老人身上。 目前台灣超過六十五歲的老人，共190多萬人，不管他們是巨富還是赤貧，不管有沒有工作收入，大多數都可以從各級政府、從各種不同名目的預算編列中，每月領到三千元生活津貼。 不久前，年滿六十五歲、二○○○年在公職人員財產申報表上申報有存款一千九百多萬、土地十一筆、房屋兩筆的中研院長李遠哲，接到里長伯通知他到里長辦公室，領「老人慰問金」。對此，李遠哲還公開表示他還算年輕，還很有工作能力，應該還不需要被列入老年人口。老太太「離奇」領大紅包 發生在一位住在屏東縣枋寮鄉地利村的七十九歲老太太身上的故事，更是「離奇」。約兩年前她突然收到政府給她一張通知書，叫她去領十四萬多生活津貼，說是「補發」。她的兒孫輩，聽了後咋舌稱奇的說：「從來都是我們繳稅給政府，哪有政府突然給你一筆14萬的大紅包。真是很怪異。」 事實上這位老太太兒孫滿堂燒烤，發給她14萬元時，也才賣掉一塊土地，有一筆存款在農會。諷刺的是，這筆錢，老太太也完全沒享受到，全數給了兒子種蓮霧去。而從那之後，她按月拿著通知書去領三千元生活津貼。 在很多政治觀察家的分析中，政府明明財政困窘，還要每年辛辛苦苦編老人年金預算，說穿了不為其他，就為選票。 一位經建會官員就私下憂心表示，政府目前的老人福利政策，事實上是讓現在問題不大的老人，把後代子孫的老本都吃光，完全忽略了老化所帶來，對社會經濟、生產力、家庭結構的變化因子。財政赤字因為福利制度節節上升，已經人丁稀疏的下一代，如何承受得起這樣沈重的負擔？ 廣告業菁英徐一鳴就認為，與其把錢給不需要的老人，不如把社會弄好一點，做正確的建設投資，讓青壯的這一代，更有機會、本事賺錢，自然有能力去照顧父母。 一九九五年，當台灣才剛進入「高齡化社會」不久，《天下雜誌》曾以「養不起的未來」為封面故事，報導老化後的台灣，未來將面臨生產力衰退、年輕世代負擔不起龐大老年人口等嚴峻考驗。 多年後的今天，這個「養不起的未來」，又因為種種大環境變遷因素，包括全球化競爭、中年退休、台灣產業蕭條、各年齡層求職不易，以及政府公共政策的無能失焦等，變得似乎更加養不起。 這會不會是一個笑不出來、無法擁有、也無法面對的未來？
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