養不起的未來-2養不起的未來II 儲蓄未來 ( 趨勢篇 )更加養不起的未來? 人類愈來愈長壽,卻發現中年失業愈來愈顯著。撫養老人的壓力愈來愈重的同時,愈來愈多年輕人卻變成父母的「寄生族」。二十年後,你的未來會更加養不起。誰在剝奪你的未來?如何因應?台灣老的好快。 自從八年前台灣六十五歲以上老人佔總人口7%,正式邁向聯合國定義的「高齡化社會」後,台灣老化的速度,已快堪稱世界第一。 過去多年來,世界媒體常把關注焦點放在亞洲最大經濟體日本,並稱日本是世界老化速度最快的國家。但在世界媒體關注焦點之外的台灣,其實也已悄悄地步上日本老化的軌道,甚至速度有可能超過日本。 根據經建會人力規劃處的人口推估,日本老人佔總人口比重從10%增加到20%,預估將花二十四年。但台灣預計將只花二十二年,於二○一一年老人將佔10%,二○三三年達20%。  經建會人力規劃處專門委員王玲指出,若跟歐洲已經老化社會做比較,瑞典、丹麥、德國、瑞士、荷蘭、芬蘭等國,幾乎都是花五十年到八十年,才達到老化人口達20%。但是台灣,卻將在三十多年內就達到其他國家老化的程度。搭上老化的特快車 為什麼別的國家老化速度像坐慢車,而台灣像坐特快車一樣?王玲指出,主要原因是歐洲國家生育率是慢慢下降,而台灣卻在很短的時間內,婦女生育率下降到幾乎是世界最低的水準。 民國五十年時,台灣每位婦女生5.58個小孩。若將二十五年當作一個世代,民國五十年出生的婦女,到了民國七十五年輪到她們建築設計生育時,卻只生1.67個小孩,減少到剩三成。去年台灣景氣不佳,很多家庭不敢生小孩,台灣婦女生育率更是創下歷年新低,只剩1.485。「才一個世代的時間,就讓台灣的人口低於替代水準(一個婦女生二個小孩)」中研院社會科學研究所研究員陳寬政指出。 但是,當台灣正搭上一部堪稱世界上速度最快的人口老化列車,向前疾駛時,來自全球以及台灣的經濟、企業、社會等發展趨勢,卻跟老化社會的需求,愈來愈悖離。幾股正在發展中的趨勢,讓逐漸老化的台灣,再增添憂愁。趨勢的發展,或許真的是很無情。一方面,當人類的壽命愈來愈延長,基因科技突飛猛進,預言家紛紛預測,人類將來可以活到一百二十歲。 世界管理大師彼得杜拉克甚至已多次呼籲,應該把沿用已久的退休年齡,從六十五歲往後延到七十歲。諷刺的是,整個世界職場的發展,對於中高齡就業者卻愈來愈無情,被迫提早退休的趨勢已愈來愈明顯。 根據曾獲美國《商業週刊》推薦好書之一的《職場啟示錄》一書指出,由於企業要求彈性、應變,而年齡與僵化,被畫成等號,使得現代的職場對於年齡要求愈趨年輕化,好似「個人經驗累積之後,就失去價值了」。作者查理.塞尼特指出,很多企業施加要求退休的壓力給坐五望六的員工,即使他們心智上正值顛峰。在美國,五十五歲到六十四歲的男性仍在職場的比率,從一九七○年的80%,降到一九九○年的65%。法國步入中年晚期的男性在職場的比例則從75%,降到40%。德國從80%,降到50%。一位學校畢業後就進這家公司服務快二十年的員工,一直以為會在這家公司做到退休,「從來沒有想過會有這麼一天」。「老闆土地買賣很可憐,轉投資都失敗,但是員工也很可憐,我們把大部份青春都投放在這裡。要我們體諒老闆,誰來同情員工?」他說。  九分之一延後畢業  還不過是十年前,不管在美國還是台灣,大多數四十多歲以上的工作者都很穩定,何時退休、可以領到多少退休金,是早就可以算出來的。但是,現在大家對於職場都不再這麼信心滿滿。  職場趨勢不僅對「準老年」的中高齡不利,也對二十多歲的社會新鮮人愈來愈不利。從日本到台灣,慢慢出現所謂「單身寄生貴族」,年輕世代不僅不能接替父母承擔家計,反而持續成為父母的負擔,等於吞噬了未來老人的養老本。這對正快速老化的台灣社會,無異雪上加霜。 《單身寄生時代》是不久前日本出版的新書,描繪日本在泡沫經濟十年後,終身雇用制瓦解,年輕一輩根本連進入企業工作的機會都沒有,造成一群總數約一千萬人、年紀在二十到三十五歲間的日本年輕人,住父母的、吃父母的、用父母的,到了應該獨立自主的年齡,卻仍依賴父母。日本年輕人求生不易的現象,也造成了晚婚、不婚、生育率降低等人口衰退現象。日本婦女生育率早已低於退代水準,二○○○年時,平均每位婦女只生育一.四個小孩。 有趣的是,日本年輕一代從小在優渥環境中長大,儘管成年了仍依賴父母,多數人也只靠打零工賺零用錢,但是仍講究穿名牌、享受美食、經常出國旅遊等較貴族的生活方式。作者山田昌弘因而稱這群人為「單身寄生貴族」。年輕人愈來愈難獨立的狀況,也已發生在台灣。 首先,工作是愈來愈難找了。根據教育部統計關鍵字行銷,去年台灣的應屆大學畢業生人數十萬多人,其中約九分之一選擇延後畢業,主要原因是「不想一畢業就失業」。而截至去年年底,據104人力銀行統計,去年畢業的社會新鮮人,仍有四成找不到工作。甚至就算找到工作,社會新鮮人還面臨起薪比往年低的狀況。據104人力銀行統計,今年新人起薪約比往年低5%。迎接台灣年輕世代就業挑戰的,除了台灣本身景氣衰退、產業外移外,還有來自大陸對岸年輕人的競爭。大陸經濟崛起對台灣人就業的排擠效應,已經逐漸引起關注。 五年前將太太、小孩移民到美國矽谷,自己留在台灣從事廣告工作的達一廣告執行創意總監徐一鳴,這幾年在台灣、矽谷、大陸間跑來跑去,對此就有深刻感受。對台灣就業者而言,以前大陸根本不存在,現在多了十二億人來跟你同台競爭。以前台灣人只要奮發向上,就可以有不錯的成績。現在根本是形勢不由人,台灣就業者不只跟台灣人競爭、跟大陸人競爭,甚至在全球化人才四處流動的情況下,台灣人還必須跟世界人競爭。 他舉例,最近矽谷地區一批批軟體人才被資遣,包括印度軟體工程師,一下子被資遣上萬人,這些人工資低,若是被引進台灣,那不是對台灣軟體人才造成排擠?休閒玩樂排第一根據主計處調查,台灣二十五到二十九歲的失業率,在民國八十二年以前都低於2%,八十五年後突破3%,到去年底已達6.3%。三十到三十四歲的失業率,也從八十五年2%,持續上升到近5%。這群失業年輕人就可能持續成為父母的負擔,連帶也會使台灣整體的結婚率、生育率均下降。跟日本年輕世代相似的是,台灣年輕一代,雖然賺錢不一定比父母輩多,但卻比父母輩更重享系統傢俱受、休閒與消費。  東方廣告公司去年曾針對台灣地區一千三百多個、年齡在十三到六十四歲間的消費者進行消費行為調查。結果發現,在金錢運用觀方面,二十到二十九歲的族群,排名第一的是「休閒、應酬與玩樂」。對比四十到四十九歲的族群,排名第一位是「自己存起來」。年輕人賺錢能力沒有提升,倒是消費能力提升不少,讓愈來愈多目前五十歲左右的父母們已有領悟,年輕世代的未來可能比他們差。 半年前《天下雜誌》曾經做過一次民意調查,其中問到:「你覺得二十年後的台灣,下一代的生活,會比現在好或壞」時,55.4%的受訪者表示,下一代會過的比現在差。 因此,目前許多父母在努力存老本的同時,也會幫子女預備未來。現代的父母,養兒育女的重擔是愈來愈難放下。 例如,五十多歲的中研院經濟所研究員陳肇男就非常典型。當年他出國念碩士、博士,都是想盡辦法拿到獎學金才出得了國。現在他送一個兒子到美國讀大學,一年就要一百萬,「一代一代間,真的差很多,」他有感而發地說。 一直從事台灣人口老化相關研究,不久前才出版《快意銀髮族》一書的陳肇男,有兩個小孩,他計劃每人各準備一棟房子給他們。  另外,他自己還必須存五百萬現金,因為「住高級老人住宅,押金不就是將近五百萬?」 ING安泰人壽總經理石寶忠,只有一個兒子,正念高中。他說「養兒會防老嗎?不敢這樣想,只要以後不要回過頭來要我幫忙,我就阿彌陀佛。」石寶忠在美國有一個二十萬美元的投資,是保留將來讓兒子出國念書用的。伴隨台灣走向老化的是獨居多、離婚多、未婚多、無子女或少子女的一代。這等於宣示傳統中支票借款國家庭支援體系,正逐漸解體,未來老人心理與安養問題,將比現在嚴重許多。  台灣的「孤家寡人」,是愈來愈多了。根據主計處人口調查,過去十年來台灣地區家庭結構,「單身家戶」所佔比例,已從13.4%,提升到21.6%。「兩人家戶」也從佔12.7%,提升到17.4%。  而「父母與未婚子女」同居的核心家庭,比重則下降,從63.6%,降為55%。已經在人口老化問題上專研多年的中研院社會所研究員陳寬政預估,二、三十年後的台灣老人中,大概有四分之一是沒有子女的,「太多的人沒有下一代,」令他十分感傷。  雖說養兒不一定能防老,但是子女對老年人的感情支柱,還是很重要。傳統中國老人最大的享受之一是含飴弄孫,但是未來很多老人,「根本沒有兒女,又哪來孫子?」中研院經濟所研究員陳肇男說。  七十二歲、從高雄港務局退休的林昌煒,退休後曾跟兒子、孫子一家人住在一起。雖然兒孫也很孝順,也會負擔兩老的生活費,但是三代人生活習慣不同、作息時間不同、連喜歡看的電視節目也不一樣,覺得「要彼此遷就,有點痛苦,」因而與太太搬進了淡水潤福老人住宅。 儘管老了還是要自己住,但是他內心深處還是覺得,結婚多年、四十歲出頭的女兒,應該生個小孩。他表示,女兒現在不用負擔子女教育費等,壓力很輕,但老了可能就不太好,「子女也是一種依靠,感覺有保障,」他說。令人憂心的是,正當家庭支援體系逐漸解體時,整個國家的社會、經濟、福利制度的設計,卻遲遲未為老人化社會做準備。   幾十年來,台灣的勞動者中,確定能保濕面膜領到退休金的,一直只有軍公教。除此之外,總數約550萬的台灣勞工中,約只有25%在大公司或國營企業服務的勞工,確定能領到退休金。  為什麼大家領不到?根據勞委會顧問、前立法委員劉進興分析,主因是勞保退休條例規定,勞工必須在同一家企業,服務滿二十五年或滿十五年、年滿五十五歲,才能請領退休金。企業壽命十三年 但台灣以中小企業為主,而中小企業的平均壽命卻只有十三年,使得許多勞工根本還沒有機會領退休金,公司就關門倒閉。    而且,按現行條例,退休準備金由公司提撥,存進公司帳號,寄放於中央信託局。因為不是勞工的個人帳戶,也不是可攜帶制,員工若是跳槽,過去服務年資就等於歸零。  加上政府執法非常不徹底,目前只有約10%不到的台灣企業,真正依法提撥員工退休準備金。  曾擔任過勞委會主任委員的詹火生,因而說過一句名言:對勞工而言,退休金「是掛在牆上的牛肉,看得到、吃不到」。    老人沒有退休金,在家庭支援體系還比較完整的時代,或許還不會產生老人安養問題。根據內政部調查,目前台灣六十五歲以上的老人,平均擁有的子女數是三.九個,並且幾近一半的老人仍能得到子女奉養。  但是,當二十五年後,預估老人將佔總人口18%,少子或無子,若是也跟現在的老人一樣,沒有退休金可領,老年人的生活,將可能成為嚴重的社會問題。  負擔加在未來老人身上  去年年底,由陳水扁總統召開的經發會,議程中針對勞工裝潢退休金條例,已做出修正決策。但因為勞工團體代表堅持「附加年金制」、另一派堅持「個人帳戶制」,會中還有人提出「民間商業保險制」,為了降低矛盾衝突,順利將法條過關,最後竟然做出「三制並呈」的決策。  負責整合這項改革方案的行政院政務委員胡勝正說明,勞工退休金條例早在十年前就開始醞釀修正。  但因為各方立場堅持不下,「每個人心中的一制都不一樣」,因此一直無法修正成功。這次三制並呈,至少已把退休金帳戶,從企業改為個人所有,並且已經是可攜帶制,總比延宕不改的好。舊的勞工退休金條例的確非常迫切需要改革。然而這樣的改法,卻又讓不少人覺得太過勉強。  由於這三制,每一制都十分複雜難懂,又都有各自的立意、精神,例如附加年金較有社會主義精神,而個人帳戶則沒有。如何將不同立意精神的制度,混合實施?  一直擔任企業人力退休規劃顧問的加得顧問總經理林奇璋就很害怕,若真的按經發會共識實施下去,「你要如何說給大家都懂,懂到會從三制中選出一制?」「你看著好了,一定天下大亂。吵不完了。」   一家上市公司的人力資源經理就笑說,未來一個二十二歲的大學畢業生,進入公司上班的第一天,人資主管就會問他一個他可能想都沒有想過的問題:「我們有三種退休制度,請問你要選擇哪一種?」  一位四十歲多的企業高階主管,將退休金條例,與台灣快速老化的社會現實連在一起思考後,十分悲觀地表示,不管政府怎麼修法,「你等著瞧好了,你等著看我的話實現,」不管政府今天承諾未來可以讓勞工領多少退休金,「等二十多年我老了後,不管我今天繳多少錢,我一定一保濕面膜毛也領不到。」   他說,因為未來的年輕人很少,沒有那麼多人工作繳錢進去,老人從哪裡領錢?而現在工作所繳的錢,卻都給今日的老人領走了。    他的「自救之道」就是買很多保險,以及自己理財儲蓄。 目前台灣的人口結構圖,是腰部突出來,代表青壯人口最多,平均每8.3個工作人口,撫養一個老人。到了二○二五年時,變成只有3.6個年輕人撫養一個老人。因此台灣的老人安養問題,今天並不是嚴重的時刻,問題嚴重會是在二十多年以後。然而政府所實施的老人年金等措施,不僅未替未來老人著想,卻把重點放在照顧目前的老人,而把負擔加在未來老人身上。  目前台灣超過六十五歲的老人,共190多萬人,不管他們是巨富還是赤貧,不管有沒有工作收入,大多數都可以從各級政府、從各種不同名目的預算編列中,每月領到三千元生活津貼。   不久前,年滿六十五歲、二○○○年在公職人員財產申報表上申報有存款一千九百多萬、土地十一筆、房屋兩筆的中研院長李遠哲,接到里長伯通知他到里長辦公室,領「老人慰問金」。對此,李遠哲還公開表示他還算年輕,還很有工作能力,應該還不需要被列入老年人口。老太太「離奇」領大紅包 發生在一位住在屏東縣枋寮鄉地利村的七十九歲老太太身上的故事,更是「離奇」。約兩年前她突然收到政府給她一張通知書,叫她去領十四萬多生活津貼,說是「補發」。她的兒孫輩,聽了後咋舌稱奇的說:「從來都是我們繳稅給政府,哪有政府突然給你一筆14萬的大紅包。真是很怪異。」   事實上這位老太太兒孫滿堂燒烤,發給她14萬元時,也才賣掉一塊土地,有一筆存款在農會。諷刺的是,這筆錢,老太太也完全沒享受到,全數給了兒子種蓮霧去。而從那之後,她按月拿著通知書去領三千元生活津貼。  在很多政治觀察家的分析中,政府明明財政困窘,還要每年辛辛苦苦編老人年金預算,說穿了不為其他,就為選票。  一位經建會官員就私下憂心表示,政府目前的老人福利政策,事實上是讓現在問題不大的老人,把後代子孫的老本都吃光,完全忽略了老化所帶來,對社會經濟、生產力、家庭結構的變化因子。財政赤字因為福利制度節節上升,已經人丁稀疏的下一代,如何承受得起這樣沈重的負擔?  廣告業菁英徐一鳴就認為,與其把錢給不需要的老人,不如把社會弄好一點,做正確的建設投資,讓青壯的這一代,更有機會、本事賺錢,自然有能力去照顧父母。  一九九五年,當台灣才剛進入「高齡化社會」不久,《天下雜誌》曾以「養不起的未來」為封面故事,報導老化後的台灣,未來將面臨生產力衰退、年輕世代負擔不起龐大老年人口等嚴峻考驗。  多年後的今天,這個「養不起的未來」,又因為種種大環境變遷因素,包括全球化競爭、中年退休、台灣產業蕭條、各年齡層求職不易,以及政府公共政策的無能失焦等,變得似乎更加養不起。    這會不會是一個笑不出來、無法擁有、也無法面對的未來? 


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